Consejos para gastar menos dinero

- Reduzcamos el pago de la casa. Quienes tienen casa propia, pueden considerar un refinanciamiento del préstamo hipotecario a una tasa de interés más baja. Una deuda de €100,000 pagaderos en 30 años a una tasa de interés del 8%, tiene un pago mensual de capital e intereses de €733.77. Ese mismo préstamo al 6% tendría un pago mensual de €599.56. Un ahorro de €134.21 por mes ó €1610 anuales. Quienes rentan podrían negociar un pago menor, mudarse a un sitio de renta más baja o analizar la posibilidad de comprar. Es sorprendente pero a veces el pago mensual se reduce al comprar una vivienda.

-Bajemos las primas de seguros. Esto se puede lograr, a manera de ejemplo, aumentando el deducible, pidiendo descuentos por seguros múltiples (casa, vehículos, etc.) ó en última instancia cambiando de compañía de seguros.

-Controlemos los gastos de luz, agua, teléfono, cable y gas. A veces dejamos luces encendidas toda la noche, o tenemos el aire acondicionado ?a millón?, pagamos por servicios telefónicos que no usamos y pagamos mucho dinero por llamadas de larga distancia. ¿Usamos todos los canales de cable que pagamos? Allí podría haber otra oportunidad de ahorro.

-Busquemos financiamiento a intereses más bajos. ¿Sabemos el interés que pagamos en cada una de sus tarjetas de crédito? Algunas de ellas pueden cobrarnos hasta un 18% o más. En ese caso, podríamos considerar transferir esa deuda a otra tarjeta de crédito que nos cobre un interés más razonable. ¿Qué interés pagamos en el préstamo del carro? Esos préstamos también pueden refinanciarse.

-Evitemos gastos innecesarios o impulsivos. Si vamos de compras, podemos llevar una lista. De lo contrario podemos terminar comprando por impulso artículos que no necesitamos: discos, un nuevo teléfono, ropa, limpiadores especializados, etc.

-Preparemos el almuerzo en casa. Esto nos puede ahorrar mucho dinero. Hay quienes han logrado reducir sus gastos en €150 ó más al mes.

-Investiguemos antes de comprar. Esto es especialmente importante en comprar grandes como lavadoras, equipos electrónicos, etc. Compare precios y tome ventaja de ofertas.

-Hagamos un presupuesto mensual y anual. Un presupuesto es un plan de ingresos y gastos, donde se incluye un estimado para cada una de las categorías

-Paguémonos primero. Al recibir nuestro salario, escribamos un cheque a nuestro nombre, para ahorros o inversión.

Fuente: http://www.ideasparaahorrar.com/

Pasos para Elaborar un Presupuesto

Un presupuesto es una parte vital en un plan financiero y comprender cómo cambian tus hábitos de consumo es la clave para el éxito. Si le das buen seguimiento a dónde va tu dinero puedes encontrar mejores maneras de hacer más con éste. Es mejor tener control sobre el dinero que permitir que el dinero lo controle a uno.

Pasos básicos para elaborarlo:

• Lista todas las fuentes que tengas de ingresos constantes y todos los gastos: Salario, pago casa, tarjetas, colegio, comidas, entretenimiento, gastos varios. Para esto ponemos a tu disposición varias planillas de control de presupuesto que las puedes descargar para utilizarlas.  
• Tu meta debe ser mantener tus gastos siempre por debajo de los ingresos en la medida de lo posible.  
• Revisa tus gastos para determinar cuáles pueden ser reducidos o eliminados.
• Incluye siempre dentro de tus gastos la partida de ahorros. No pongas en la partida de ahorros solo lo que le sobre, sino que coloca un monto fijo y planifica para ir incrementando esta partida siempre que puedas. Págate a ti mismo primero y luego tus deudas. Comienza por lo menos ahorrando el 5% de tus ingresos e increméntalos tanto como puedas. Recuerda que para poquito cuenta.
• Mantén en mente tus objetivos y conoce qué tanto tienes que hacer para alcanzarlas.  
• Recuerda dar flexibilidad a tu presupuesto para poder adecuarlo a los cambios en tus gastos o ahorros de un mes a otro.
• Maneja tus deudas de forma sabia. Identifica en qué parte podrías tender a sobre gastar.
• Paga tus facturas puntualmente para evitar los gastos adicionales que suponen los recargos por atraso en pagos, los cargos financieros adicionales, los gastos por reconexión del teléfono, electricidad etc.
• De todos modos, aunque tu meta sea reducir los gastos para incrementar tus ahorros, sé real y mantén una partida controlada para gastos diversos o entretenimiento. Si no hay espacio para estos diversos o contingencias te podrías inclinar a abandonar darle seguimiento a un presupuesto que nunca podrás cumplir.
• Replantea tu estilo de compras compulsivas. Intenta hacer comparaciones de precios antes de comprar y luego espera varios días antes de ejecutar la compra. Puedes decidirte que realmente no lo era lo que necesitabas.
• Lleva contigo poca cantidad de efectivo. Cuando lo tienes en tu bolsillo es muy probable que lo gastes con mayor facilidad. 
• Recuerda que elaborar un presupuesto y ajustarse a él lleva tiempo: por eso mismo, no te apartes del mismo.

Fuente: Asociación Popular de Ahorros y Préstamos.

Consejos Financieros para Épocas Turbulentas

La complicada situación económica por la que está atravesando el mundo, repercute en nosotros y nos puede llevar a tomar decisiones equivocadas, llevando a un círculo vicioso en nuestra economía. Aquí, ocho consejos para evitarlo.

Mucho ha cambiado desde los días de alto vuelo de los finales de los años 90. El mercado de acciones está en baja y no parecer estar en proceso de levantarse. Las compañías importantes hacen funestos y asombrosos anuncios cada semana. Y las noticias de despidos llenan los medios de comunicación.

Pero cuando se trata de manejar las formad de invertir, poco parece haber cambiado demasiado. Nuevamente, se trata de seguir atendiendo al sentido común, sin tentarse por brillosos destellos de los que nunca antes se había oído hablar, y que parecen poder hacernos ricos de la noche a la mañana.

Algunos consejos que hemos recabados de diversos especialistas, para manejare en estas épocas tan turbulentas:

•  Si está en problemas financieros, cancele primero su deuda con la tarjeta de crédito. Es verdaderamente importantísima la ventaja psicológica de no tener déficit con su tarjeta de crédito, ya que se dispone de crédito personal y si los tiempos duros lo golpean, por lo menos no tendrá que ver como el 28 por ciento de interés anual (1) que la mayoría de ellas posen, incrementa su deuda a pasos agigantados.

• Arme un fondo de emergencia. Tenga por lo menos el valor equivalente a tres meses de sus gastos corrientes en una cuenta accesible. Esto le servirá como un amortiguador por si llegará a perder su trabajo, ya que podrá moverse con comodidad mientras busque otro.

• No deje los problemas financieros a corto plazo repercutan en todos sus planes a largo plazo. Calcule cuánto debe ahorrar para el retiro.

• La mayoría de la gente debe invertir por lo menos del 5 al 10 por ciento de sus ganancias. No solo lo ayudará en su futura independencia financiera, sino que también podrá hacerlo más eficiente en la administración de su dinero.

• Provéase de un seguro propio. Mucha gente no tiene una cobertura de vida y de inhabilidad laboral adecuada. Identifique los boquetes e intente llenarlos. Su salud y su bienestar individual siempre son inciertos, pero la construcción de una buena red de seguridad, traerá paz a su mente.

• Invierta en ladrillos (casas). Su rentabilidad puede ser la más baja, pero las chances de que le den pérdida son prácticamente nulas. Además, casi no se desvalorizan por el paso del tiempo, y siempre serán una opción de resguardo, tanto para usted como para toda su familia.

•  No deje que las emociones manejen sus decisiones financieras. Los inversionistas que se aterran después de una corrección importante en el mercado, y venden todas sus tenencias comunes, están faltando a una oportunidad de compra. La historia ha demostrado que continuar comprando las acciones cuando están en baja, a largo plazo siempre es beneficioso.

• Diversifíquese. No es definitivamente el momento de poner todos sus huevos financieros en una misma cesta. La diversificación es vital para hacerlo sentir más cómodo. Por ejemplo, las cuentas de jubilación deben estar en fondos comunes de todo el mundo.

• Dependiendo de cada país y hasta de cada institución emisora, estos porcentajes pueden variar enormemente. Por ejemplo, en Argentina, el interés anual (TNA) es de aproximadamente 75,40% para Nov. 02, o sea 6,20% de TEM.

 Fuente: mujeresdeempresa.com

Sea un comprador inteligente

Reducir nuestros gastos extras como revistas, CD, comidas fuera de casa y cafés pueden permitirnos ahorrar mucho con el tiempo.

Usted también puede ahorrar dinero adicional en los gastos de primera necesidad como alimentos y otros artículos que no son necesarios. Sin duda, con el tiempo usted ha desarrollado sus propios trucos, pero aquí le presentamos otros que puede considerar.

Usted también puede ahorrar dinero adicional en los gastos de primera necesidad como alimentos, enseres domésticos y artículos de tocador. No economizará mucho pero si empleará tácticas prácticas. Sin duda, con el tiempo usted ha desarrollado sus propios trucos, pero aquí le presentamos otros que puede considerar.

Abastecerse: Utilizamos jabón y toalla de papel todos los días. A diferencia de lo último en moda, estas cosas nunca se vuelven anticuadas y pueden durar mucho tiempo. Comprar esos artículos al por mayor o en grandes cantidades puede ayudarle a ahorrar con el tiempo. Siempre es mejor proveerse de estos artículos cuando están en oferta. Si vive solo, puede dividir estas compras con un amigo. Lo mismo se puede aplicar en artículos de uso diario, como platos, toallas y ropa blanca.

Busque artículos sin marca: Las tiendas de medicamentos o comestibles invierten mucho en sus propias líneas de productos y marcas de tienda. Estos productos, generalmente son tan buenos como su contraparte de marca y le ayudarán a ahorrar dinero.

Consejo de compra inteligente: Infórmese sobre el costo normal de productos como artículos de tocador y aproveche de la diferencia de precios. Por ejemplo: usted puede encontrar mejores ofertas en este tipo de artículos en tiendas de comestibles que en las farmacias.

Observe bien los estantes: Los comerciantes al por menor suelen colocar los artículos más caros a nivel de la vista; asegúrese de buscar los productos con menor precio por encima y debajo de la línea visual.

Consejo de compra inteligente: Algunos productos ofrecen información por precio unitario, lo que permite comparar con más exactitud los precios.

Compre con el "estómago lleno": Evite la tentación de comprar alimentos cuando no ha comido y tiene hambre, ya que puede estar más susceptible a realizar menos comparación de precios y no buscar ofertas.
Elaborar una lista de lo que necesita antes de ir de compras, le ayudará a evitar el impulso de comprar. Algunos expertos señalan que más de dos terceras partes de lo que compramos en el supermercado no figura en la lista inicial.

Consejo con los productos: Si desea aprovechar ofertas en productos frescos, busque los artículos que están colocados más atrás y escoja aquellos que tengan fechas de vencimiento más prolongadas. Por lo general, los productos viejos se colocan en la parte de adelante de la vitrina o el mostrador.

Recortar cupones: Otra manera infalible para conseguir buenas ofertas en artículos de uso diario como alimentos es recortar cupones que se ofrecen en algunos catálogos promocionales. No olvide navegar en línea, muchos comerciantes y sitios web de productos de marca ofrecen cupones que podrá imprimir.

Registrarse para recibir folletos en línea: Muchos comerciantes anuncian ofertas especiales y primeras llamadas para especiales de temporada en ropa y zapatos. No cuesta nada registrarse y las ofertas a menudo se relacionan con otros artículos en una tienda local.

Tarjetas de fidelidad: Estos programas son una buena forma de recibir dinero en recompensa que hubiese gastado de todas maneras. Acumule puntos de recompensa y úselos para ahorrar en futuras compras. Esto puede ser tan fácil como el eslogan “compre tres y lleve cuatro” para usarlo en cafés, tarjetas de llamada o ahorrar en sus compras de alimentos, gasolina o artículos diversos.

Consejo: No olvide convertir en efectivo sus puntos de recompensa.¿Ha utilizado alguno de los puntos que ha estado juntando en sus tarjetas de crédito? Si no lo ha hecho, usted puede salir perdiendo.

Utilizar los cupones o tarjetas de regalo: Un gran número de tarjetas de regalo no se cambian nunca. Si recibió algún cupon de regalo el año pasado, cerciórese de usarlo antes de que caduque (generalmente, expiran entre seis meses y un año).

Una compra inteligente consiste en obtener lo máximo por su dinero. Para hacer que todo el proceso sea aún más provechoso, reserve su "dinero extra" para cosas más importantes como para un fondo de emergencia o las vacaciones soñadas. Tener un objetivo a corto plazo, le ayudará a estar alerta y ser un comprador más astuto.

Fuente: ScotiaPulso

No hay que ser grande para hablar de dinero

La mejor forma para saber si sus hijos serán buenos o no manejando sus finanzas personales no es un examen de inteligencia, sino una simple prueba de resistencia a comer golosinas.

La Universidad de Stanford realizó un estudio acerca de los efectos de la gratificación retardada. La investigación se enfocó al comportamiento de niños de cuatro años que fueron expuestos a un plato con malvaviscos sobre una mesa. Se les dijo a los niños que no comieran ninguna golosina hasta que un adulto regresara con la promesa de que, cuando esa ocurriera, podrían comer, no sólo uno, sino más malvaviscos.
Los resultados del estudio arrojaron que los niños que lograron esperar, desarrollaron una mejor toma de decisiones al ser adultos, obtuvieron mejores empleos, gozaban de mejor salud, entre otras cosas, a diferencia de los niños que sólo pudieron esperar 30 segundos.

De ahí que algunos expertos recomienden enseñar a los niños a manejar sus finanzas desde pequeños a través de una “lista de deseos”, pues así los niños aprenden a no satisfacer todas sus pretensiones con inmediatez y aprender a priorizar para ahorrar con objetivos.

Aprender a esperar

“El ahorro debe tener un premio, no sólo ahorrar por ahorrar. A través de la experiencia, el niño debe probar las mieles de alcanzar algo con su esfuerzo”, comentó Luis Manuel Sánchez, de la Fundación Cultural Finanzas para Niños.

El experto agregó que si bien la técnica de la gratificación o compensación al realizar labores en el hogar puede resultar buena, los padres deben aclarar cuáles con aquellas tareas que le corresponden, “después no querrán estudiar a menos que se le pague”, comentó.

Si los padres no acompañan a los niños, lejos de ayudarlos a manejar su dinero, aprenderán a gastarlo igual de rápido que como lo obtienen, coinciden los expertos.

“Inculcar a los hijos que todo tiene un costo, es importante, pero aún más es hacerlo sin hacer sentir culpables a los hijos por comer, vestir o calzar, la idea es dar un mensaje sin dramatizar o generar cargos de conciencia, pues es natural que los niños deseen muchas cosas”, consideró Marco Carrera, director de análisis de la Condusef.

La comunicación es clave

Para abordar el tema en familia, es indispensable reconocer que esta generación de padres creció en un tiempo de crisis inflacionaria que eliminó el hábito del ahorro, entonces la formación es un proceso conjunto, dijo Marco Carrera.

Si hay comunicación, no habrá por qué ceñirse a una sola técnica, coinciden los especialistas, pues así se va formando un ambiente propicio para la negociación y sacrificar unas cosas por otras sin que esto implique un conflicto.

Por su parte, Luis Manuel Sánchez agregó que es frecuente escuchar de un niño decir: “es que yo aquí lo guardé”, por eso es importante que los padres estén al pendiente con responsabilidad tanto de la cantidad guardada, como de los gastos y las formas de ahorro.

Todos los esfuerzos educativos para desvelar los misterios de cómo manejar las finanzas personales, van dirigidos principalmente a dos aspectos, compartió el directivo de Fundación Finanzas para niños, el primero es enseñar a los niños que el dinero es un recurso limitado y el segundo es la toma de las mejores decisiones que, a la larga, se aplicará a todos los aspectos de su vida.

Fuente: El Economista.com

Búsqueda de trabajo en la era digital

Internet se ha convertido en una herramienta indispensable para las personas que buscan trabajo. En internet tendrá acceso diariamente a miles de oportunidades, podrá recibir avisos por correo electrónico cuando el puesto con el que sueña esté vacante y utilizar las herramientas de autoevaluación en línea, y todo ello sin tener siquiera que salir a la calle. Le ofrecemos algunos consejos y estrategias que pueden ayudarle en su búsqueda de trabajo.

Las primeras impresiones son importantes

Recuerde cuando pensaba en el tipo de papel que debía utilizar para su currículum vitae tratando de buscar algo que lo hiciera destacar. En el mundo digital es diferente. La forma y el tipo de letra cuentan, pero sólo para que su currículum vitae pueda leerse o se vea bien en una pantalla más que para dar una buena impresión visual.

Veamos algunos consejos para elaborar un currículum vitae adaptado a internet.
Lea las directrices de presentación. Si la compañía a la que se dirige pide que su currículum vitae vaya en el cuerpo de su mensaje electrónico, no lo envíe como documento adjunto porque su solicitud será descartada.

Currículum sencillo y fácil de examinar. Si envía su currículum en el cuerpo del mensaje electrónico debe hacerlo en texto limpio. Evite, pues, la letra negrita o cursiva y las viñetas (utilice los guiones).
Currículum adjunto. Si la compañía le pide que adjunte el currículum, elija un tipo de letra fácil de leer (sin trazos terminales), como Arial y envíe su currículum en un archivo Word.

Consejo para la presentación. Si se aceptan los documentos adjuntos y el aspecto de su currículum es importante para el puesto de trabajo, piense en presentarlo en formato PDF.
Nombre su archivo Word de manera lógica. 'Curriculum 2007' puede ser el nombre que le haya dado en su disco duro pero con este nombre no destacará entre cientos de currículums. Piense en utilizar su nombre o una combinación de fecha, nombre del puesto y sus iniciales. Pregunte a la compañía cuáles son sus preferencias.

Facilite la tarea de las personas que hacen la selección. Estas personas suelen estar muy ocupadas. Haga cuanto pueda por facilitarles su trabajo. Por ejemplo, al enumerar su experiencia, no ponga enlaces con las compañías donde trabajó antes. Esto les llevaría a salir de su currículum y demuestra pereza o poca capacidad para escribir por su parte.

Utilice palabras clave. Si solicita un trabajo en una compañía grande de un sector más tradicional, su currículum puede presentarse a través de un programa en línea que muestre los atributos clave.
Lea atentamente la descripción del puesto de trabajo. Si se habla de alguien que se exprese bien, original, respetuoso de los plazos, decidido, entusiasta, dinámico, capaz de ofrecer los resultados previstos y de trabajar en equipo, estas cualidades también deben constar en su currículum.

Personalice su búsqueda de trabajo

Internet ofrece a las personas que buscan trabajo numerosas formas de proceder. Para las personas que acaban de graduarse y las que buscan cambiar de carrera, los sitios web importantes y conocidos pueden darles una idea de lo que hay en el amplio mundo del trabajo.

Pero también permite concentrar la búsqueda y encontrar su segmento preferido del mercado. Por ejemplo, se puede precisar la búsqueda por sector, ubicación, cargo y salario. Una tendencia cada vez más fuerte son los 'tablones' donde se anuncian puestos en determinadas profesiones.
Muchas empresas cuentan con páginas web con el perfil de los candidatos. En ellas se pueden dar los datos, precisar lo que está buscando y sus exigencias salariales. Cuando hay un puesto vacante, la compañía le avisa por correo electrónico.

Otra forma de utilizar la tecnología en su propio beneficio es inscribirse para recibir avisos por correo electrónico cuando se produce una vacante que corresponde a sus criterios. La mayoría de los sitios web importantes sobre trabajo ofrecen este servicio. Es como tener un cazatalentos personal.

Prepare la búsqueda de trabajo

Una de las ventajas de internet es que resulta muy fácil encontrar información sobre los diversos sectores, compañías y particulares. Cuando llega el momento de la entrevista, esta información puede ser útil para hacer las preguntas adecuadas y demostrar su interés. También le puede ayudar a descartar las personas con las que no le gustaría trabajar

Piense en las 'huellas' digitales que deja.

El otro lado de tener acceso a tanta información sobre personas y empresas es que éstas también tienen acceso a la información sobre usted. El mundo digital actual nos puede hacer dejar 'ciberhuellas' que son difíciles de borrar.

La difusión de fotos de una fiesta en un sitio web de relaciones sociales puede ser algo divertido, pero también puede tener un lado comprometedor. Sea prudente al compartir información sobre usted en la Red. Si usted puede encontrarla, las empresas potenciales también.

Una vez dicho esto, los sitios de constitución de redes, como LinkedIn, y los sitios de socialización como Facebook, pueden servirle para ampliar su red de contactos y ayudarle a encontrar trabajo.

La búsqueda de trabajo por internet está en constante evolución. Por ello, es importante estar al tanto de las tendencias aunque no esté buscando trabajo hoy.

Fuente: ScotiaPulso

Cómo apoyar las causas en las que crees.

Si bien no existe el método correcto para donar tiempo, dinero o apoyo a obras caritativas, hay maneras en las que puedes hacer que tu colaboración sea más efectiva, tanto para ti como para la obra benéfica en la que elegiste colaborar. Aquí te explicamos cómo.

Establece un plan. Puedes obtener más de tus donaciones adoptando un enfoque organizado, en lugar de sólo dar dinero a diferentes lugares.

Empieza por buscar una causa en la que creas o te apasione. Quizá valores la importancia de la lectura y desees apoyar a grupos de lectura o a investigaciones que buscan una cura a enfermedades específicas.

Donar a una causa en la que crees verdaderamente hará que tu apoyo se convierta en un compromiso de toda la vida, y te dará una gran satisfacción.

Haz tus donaciones de manera automática. Si parte de tu plan es brindar ayuda financiera, considera donar con regularidad. Probablemente desees empezar con montos pequeños y con el tiempo quieras hacer contribuciones mayores. Este enfoque es similar a la idea de “ahorra primero”. De hecho, puedes usar las estrategias de ayuda para mejorar tu situación financiera y apoyar las causas en las que crees.

Las donaciones frecuentes ayudan a las organizaciones caritativas a planificar sus propias actividades y les facilitan una rápida respuesta ante las emergencias.

Ofrece tu tiempo y tu experiencia. Aparte de dar dinero en efectivo, existen muchas otras formas de colaborar con una obra benéfica, como donar tu tiempo voluntariamente. Participar en actividades comunitarias es una manera de sentirse bien ayudando.

Los trabajos voluntarios pueden favorecer a mejorar tus capacidades y establecer contactos laborales valiosos; especialmente, si recién empiezas profesionalmente o si quieres orientar tu carrera de manera diferente.

Si estás interesado en realizar trabajos voluntarios, es probable que ya conozcas algunos grupos en tu comunidad que puedan aprovechar el tiempo que les brindas, como alguna escuela o un refugio para animales. Investiga un poco e identifica la organización que mejor se adapte a tus valores.

Otra forma de apoyar es ofrecer tus servicios. Si trabajas, por ejemplo, en una oficina contable, puedes ayudar con los libros contables, o si eres escritor, puedes colaborar en las publicaciones.

Participa en una actividad de recaudación de fondos. Tomar parte en una marcha, un torneo de fútbol o cualquier otro evento benéfico puede servirte para recaudar dinero y apoyar así la causa de tu elección.

Fuente: Scotiapulso

Guía para Construir tus Ahorros.

Contrario a la creencia popular, construir un sólido aval financiero no necesariamente requiere haber tenido la suerte de tener grandes herencias o un logro inesperado. Lo que requiere es planeación, perseverancia y un hábito constante de ahorro.

Tips:

• Establece un propósito para tus ahorros. Crea cuentas de ahorros diferentes para cada meta especial que tengas: tu boda, un viaje, tu casa un fondo para educación. (Ahorro Programado)
• Determina la cantidad de dinero que puedes ahorrar de tu presupuesto y págate a ti mismo primero. Con el tiempo, esos pagos regulares que se haces tú mismo, aun en pequeñas cantidades, pueden significar una buena cantidad.
• Tanto para metas a corto como largo plazo, decide cuánto necesitas ahorrar para compararlo con el tiempo en el que quieres alcanzar tu meta.
• Ahorra más cada vez que recibas un ingreso adicional significativo, bonos, etc.
• Planifíca para las emergencias: ¿Qué harías si se presenta una incapacidad o una enfermedad seria, o pérdida de un trabajo o problemas en negocios hasta inclusive desastres naturales? Muchas personas no se preparan para lo inesperado e incluso tienen hasta problemas cuando hay que incurrir en gastos menores de reparar algo en la casa o en el carro. Minimiza la tensión que esto puede causar planificando por adelantado. 

Fuente: Asociación Popular De Ahorros Y Prestamos.

Apalancamiento (Breve reseña).

El apalancamiento es la relación entre capital propio y crédito invertido en una operación financiera. Al reducir el capital inicial que es necesario aportar, se produce un aumento de la rentabilidad obtenida. El incremento del apalancamiento también aumenta los riesgos de la operación, dado que provoca menor flexibilidad o mayor exposición a la insolvencia o incapacidad de atender los pagos.

Apalancamiento financiero

Se deriva de utilizar endeudamiento para financiar una inversión. Esta deuda genera un coste financiero (intereses), pero si la inversión genera un ingreso mayor a los intereses a pagar, el excedente pasa a aumentar el beneficio de la empresa.

Un ejemplo de la utilidad de este concepto se ha encontrado en la especulación experimentada por el mercado de la vivienda. Los inversores adquieren una vivienda, pagan una pequeña parte y el resto lo financian a intereses muy bajos (en torno al 4% anual). Al cabo de pocos meses, la vivienda se ha revalorizado enormemente.

Por ejemplo, se adquiere una vivienda por 100.000 euros, se pagan 20.000 euros y los 80.000 restantes se financian mediante hipoteca. Al año, se vende la vivienda en 150.000 euros y se devuelve la hipoteca, pagando de intereses 3.000 euros. Si se hubiese adquirido la vivienda exclusivamente con fondos propios, la rentabilidad hubiera sido del 50% -se obtienen 50.000 euros de beneficio- (incremento del valor del activo), pero al financiar 80.000 euros, a los 20.000 aportados se le obtienen 47.000 euros (150.000 - 80.000 - 3.000 - 20.000) de beneficio, es decir, una rentabilidad de más del 200%. Y quedan otros 80.000 euros para otras inversiones.

Igual ocurre con la empresa: al no financiarse toda la inversión con fondos propios, el beneficio que se recibe en función de lo invertido es mayor (siempre que el activo genere más intereses que el costo de financiarse con fondos externos).

 

Contacto/Donde Llamar

Para comunicarse con nosotros, escribanos a  Apalancamiento.net@gmail.com

¿Trabajar por cuenta propia es lo más adecuado para usted?

¿Tiene lo que se requiere para ejercer esta modalidad de trabajo?

Disponerse a trabajar por cuenta propia puede aportarle numerosas ventajas así como múltiples desafíos. Un reciente estudio identificó las siguientes desventajas para los trabajadores autónomos: incertidumbre, inseguridad, horario de trabajo extenso, fluctuaciones de ingreso, carencia de beneficios y estrés.
Para descubrir si tiene usted el temperamento adecuado para enfrentar estos desafíos, plantéese a sí mismo las siguientes preguntas (esta es la oportunidad para ser honesto consigo mismo en la auto-evaluación):

• ¿Está seguro de que puede tener éxito?
• ¿Está dispuesto a afrontar los riesgos?
• ¿Es usted bueno para tomar decisiones?
• ¿Es una persona bien organizada?
• ¿Se considera una persona flexible?
• ¿Está dispuesto a hacer publicidad para sí mismo al igual que para el producto o servicio que ofrezca?
• ¿No tiene inconveniente en consagrar extensas jornadas a su trabajo?
• ¿Está preparado para asumir las responsabilidades de todos los aspectos que implica el tener un negocio?

Si respondió negativamente a varias de estas preguntas, puede que quiera reconsiderar si trabajar por cuenta propia sea lo más conveniente para usted. Por el contrario, si su deseo de lograrlo es cada vez más ferviente, le invitamos a que lea lo siguiente:

¿Se siente solo?

Muchas de las personas que trabajan por cuenta propia empiezan a trabajar desde sus casas. La tecnología y las comunicaciones instantáneas han facilitado esta opción especialmente para aquellos que brindan servicios basados en la información como la contabilidad, el diseño gráfico y la asesoría. Sin embargo, si usted ha estado en el mercado laboral por algún tiempo, trabajar desde su casa requerirá ciertos ajustes.
Una queja común entre aquellos que recién empiezan es la ausencia de interacción social. No habrá nadie los lunes por la mañana para preguntarle cómo pasó su fin de semana o para darle sugerencias a fin de resolver algún problema que se le presente.
Consejos: Considere la posibilidad de formar parte de una asociación profesional en su área. Unirse a un grupo de individuos con los que comparte algo en común le ayudará a estar al día con los desarrollos de la industria y a hacer contactos.
Otra buena idea es darse tiempo para programar salidas a comer o a tomar un café mientras discute de negocios con ex-colegas o amigos (en particular si usted está

Establecer su negocio

Hemos comenzado por resaltar los considerables desafíos de trabajar por cuenta propia para ayudarle a estar preparado para lo que podría enfrentar. La gente de éxito en los negocios acepta los riesgos pero también son realistas. Parte de su planificación implica tomar medidas para atenuar la incertidumbre. A continuación, algunas sugerencias para cambiar a su favor los puntos negativos:
Elabore un plan de negocios: Aún cuando esté trabajando desde su casa, elaborar un buen plan de negocios puede ayudarle a organizar sus pensamientos y canalizar su energía. Es más, éste es un documento necesario si piensa expandir su negocio y necesita financiamiento.
Existen muchos libros acerca de este tema así como muchos sitios Web que pueden ser de utilidad. Si usted se siente preparado para hacer crecer su negocio, contemple la posibilidad de elaborar un plan de negocios desarrollado de manera profesional.
Consejo: Averigüe si los estudiantes de la escuela o universidad de su localidad que siguen programas de negocios pueden ofrecerle asistencia estratégica para la elaboración de su plan de negocios.
Separe sus finanzas: Si usted está trabajando desde su casa, puede que esté muchas veces tentado a usar su tarjeta de crédito personal para sus gastos cotidianos. Sepa que esto puede complicar sus potenciales deducciones de impuestos. Sería mejor mantener separadas las finanzas de su negocio y de su vida personal. Considere la opción de contar con una tarjeta de crédito para su negocio y abrir una cuenta bancaria separada para este fin.
Conserve un buen registro contable Hacer un seguimiento de los ingresos y los gastos, guardar recibos y pagar facturas a tiempo le darán a su negocio un toque profesional y se le hará más fácil si decide ampliarlo.
Manténgase actualizado: La capacitación y la educación continua son muy importantes para los trabajadores autónomos. En primer lugar, usted debería estar al tanto de los cambios en su profesión (esto es particularmente importante si su trabajo depende de la tecnología de un software por ejemplo). Igualmente, necesitará educarse a sí mismo en las habilidades requeridas para manejar un negocio. La buena noticia es que existen muchos programas que pueden ser de ayuda.

Recursos disponibles para los trabajadores autónomos

El aumento de trabajadores independientes ha originado la creación de una extensa cantidad de literatura que cubre todos los aspectos de lanzarse en un negocio por cuenta propia. Le sugerimos visitar la sección de libros de negocios de la librería de su localidad así como investigar las tendencias en su área de experiencia leyendo revistas y diarios y visitando sitios Web que contengan información relevante.

¿Piensa efectuar compras por internet para Navidad? Tenga en cuenta estos consejos

Una reciente encuesta demostró que el 80% de los usuarios de internet compró artículos o servicios en línea (de todo, desde libros a DVD, ropa y viajes). Se espera que este porcentaje aumente en la medida en que los consumidores estén mejor informados y se sientan más cómodos comprando en línea.
Comprar en línea plantea ciertas dificultades y una de las principales es que no vemos los artículos que compramos. En el mundo del comercio electrónico también encontramos algunos de los problemas que son frecuentes cuando vamos de compras a un centro comercial un sábado por la tarde (como la mala atención al cliente), aunque éste no es caso en otros aspectos (como las dificultades para estacionar o la presencia de mucha gente).
 
La mejor forma de sacar provecho de la comodidad y de las posibilidades a nuestro alcance es informarse bien. A continuación le presentamos una serie de consejos que pueden ayudarle.
 
Conozca al comerciante. Los comercios de confianza deberían mostrar claramente en su sitio web el nombre de la empresa y la dirección postal, así como los datos para comunicarse con ellos, entre ellos un teléfono para llamar sin cargos.
Si desea más información de la empresa o de sus productos, no dude en llamarla y hablar con alguien antes de hacer un pedido. Para máxima seguridad, compre sólo en los comercios bien conocidos.
Compre de manera segura. Compre sólo en los sitios web que utilizan una tecnología de codificación segura para transmitir sus datos financieros. Al fin y al cabo, el principal interesado en que el cliente viva una experiencia de compra segura y agradable es el comerciante.
 
La mayoría de los navegadores de internet indicará cuándo se encuentra en una página segura para efectuar un pedido: compruebe que haya el símbolo del candado en la parte inferior de la pantalla del navegador y una "s" después del "http" en la dirección del sitio web.
 
¿Lo sabía usted? Más de 627 millones de usuarios de internet de todo el mundo han adquirido un producto o servicio en línea. Los usuarios de internet en Alemania, Austria y el Reino Unido son los que más compran, ya que más del 95% de ellos han comprado en línea.
 
Infórmese bien de la política de envíos. Asegúrese de quién ha de pagar los gastos de envío. Algunos comerciantes se hacen cargo de los gastos de envío si la compra supera una determinada cantidad. Habitualmente, cuanto antes desee tener los artículos adquiridos, mayores son los gastos de envío. Si piensa comprar un regalo para Navidad, hágalo pronto ya que los servicios de entrega a domicilio pueden saturarse si hace su pedido en el último momento, sobre todo si compra a una empresa situada en otro país.
 
Busque empresas con políticas de devolución claras. Si tenemos en cuenta que no podemos tocar ni sentir los productos adquiridos en internet, es una buena idea informarse de la política de devoluciones y de la garantía de los artículos que compre en línea. El sitio web de la compañía debería informarle claramente de los plazos de entrega previstos, del envío y manipulación de los artículos, y de la política e instrucciones de devolución. Si no es el caso, lo mejor es probar con otra empresa.
 
¿Lo sabía usted? Los artículos que más se venden en línea son los libros (34%) seguidos por los videos, DVD y juegos (22%), las reservaciones de vuelos (21%) y la ropa, accesorios y zapatos (20%).
 
Use la tecnología en su propio beneficio. Puede encontrar en línea casi todo lo que quiera, desde artículos de marcas conocidas hasta las piezas de colección menos conocidas. Una de las características exclusivas del comercio electrónico es un surtido aparentemente ilimitado.
También puede comparar los precios rápidamente y leer los comentarios de los clientes sobre los productos, servicios y los comerciantes. Tómese el tiempo necesario para informarse y no olvide preguntar a su familia y amigos sobre sus experiencias de compra en internet.
 
Imprima la confirmación del pedido. Una vez que haya hecho la compra en línea, debería recibir una confirmación electrónica del pedido, en la que habitualmente se enumeran los costos, datos del producto y número de confirmación y seguimiento. Guarde al menos una copia de esta información así como la política de devoluciones.
 
Conozca la política de privacidad de la empresa. Infórmese del tipo de datos que la empresa recogerá de usted y cómo los empleará. Todas las empresas de confianza anunciarán sus políticas de privacidad en sus sitios web.
 
¿Lo sabía usted? La forma de pago más utilizada en las compras por internet es la tarjeta de crédito (59%).
Protéjase. Independientemente de la confianza que tenga en las promesas de la empresa para proteger sus datos personales, debería usted tomar las medidas necesarias para proteger su vida privada.
Las empresas de más confianza le exigirán que abra una cuenta en línea con ellas. No comunique nunca a nadie su contraseña.
 
Consejo. Tome por costumbre verificar atentamente sus estados de cuenta mensuales para protegerse contra las operaciones no autorizadas e informe inmediatamente en caso de fraude.

Cómo lucirse en una entrevista de trabajo: aspectos básicos.

Salir a la calle a buscar trabajo no es nada. Hoy en día, la entrevista es por lo general la parte más dura para quien busca empleo. Después de todo, convencer de tu capacidad a un perfecto extraño en 30 minutos o menos es una experiencia sobrecogedora. Si bien no hay forma de saber de antemano cada pregunta que se formulará, hay una serie de pasos que puedes seguir para presentarte como la persona ideal para el puesto.

1. Evalúa tus competencias. No te quedes titubeando cuando te pidan que indiques tus mejores cualidades. Más bien, prepara anticipadamente una relación escrita de tus habilidades. ¿En qué te diferencias de la competencia? ¿Qué habilidades te han hecho merecedor de recompensas y galardones en tu sector de actividad? Preparar una lista de lo que puedes ofrecer a un posible empleador hará que te vean como un candidato seguro de sí y de peso para el puesto.

2. Haz tu tarea. Antes de poner el pie en la oficina de un posible empleador, averigua todo lo que puedas sobre la empresa y sus productos. Desde hojear revistas especializadas hasta realizar búsquedas por Internet, investigar sobre la historia de la empresa, su alta gerencia, el valor de sus acciones, sus últimas adquisiciones y la innovación de sus productos contribuirá a que te presentes como un candidato informado y muy bien preparado.

3. Vístete apropiadamente. Lo que llevas puesto dice mucho sobre ti, y sobre la probabilidad de que seas compatible con la cultura propia de la empresa. Infórmate sobre el tipo de trabajo para el que vas a ser entrevistado y vístete apropiadamente, ya sea que tengas que ponerte ropa casual profesional o tu mejor traje. Recuerda que la primera impresión que causes puede ser perdurable.

4. “Soy perfeccionista”. Es una respuesta trillada a una de las preguntas de entrevista más conocidas del mundo, “¿Cuáles son tus puntos débiles?” En lugar de dar una respuesta cliché a esta pregunta, trata de ofrecer una evaluación de aquellas competencias que necesitas desarrollar un poco más. Eso sí, asegúrate de mencionar los progresos que has hecho para mejorar estos puntos débiles y tu deseo de hacer un cambio positivo.

5. La práctica hace al maestro. Si sentarte frente a frente con el entrevistador te pone nervioso, trata de practicar una técnica de entrevista con amigos o familiares. Sentarte frente a un espejo también es un método excelente para poner a punto tus habilidades expositivas. O, mejor aún, matricúlate en clases de oratoria o un taller de preparación para entrevistas.

Finalmente, sé amable contigo mismo. No llegar a convencer al entrevistador no es el fin del mundo. Es más, trata de ver las entrevistas que no has pasado como una oportunidad de aprendizaje y de perfeccionamiento de tus técnicas para la entrevista. Después de todo, la práctica hace al maestro.

¿Pagarás con tarjeta de débito, de crédito o efectivo?

Hay muy buenas razones de por qué muchos consumidores cambian el uso de efectivo por las tarjetas de débito o de crédito. Por lo pronto, las tarjetas de pago son una opción mucho más segura que llevar contigo grandes sumas de efectivo. Además, ofrecen mayor comodidad y flexibilidad.

Por ejemplo, puedes pagar artículos, alquilar un automóvil y reservar una habitación de hotel, para nombrar unos pocos beneficios. Asimismo, las tarjetas de pago te permiten hacer el seguimiento de tus compras en línea, lo que puede ayudar con tu presupuesto.


Pero, ¿cómo sabes cuándo usar tu tarjeta de débito y cuándo usar tu tarjeta de crédito? 


Cuando la tarjeta de débito está en demanda


Lo mejor sobre las tarjetas de débito (también llamadas tarjetas para cajero automático) es que gastas dinero que realmente posees. Digamos, por ejemplo, que pusiste tus ojos en un par de jeans nuevos. En vez de cargar la compra a tu tarjeta de crédito y tener que hacer frente a la factura en el futuro, puedes disponer el débito inmediato de tu cuenta bancaria. El efectivo, tiene el mismo beneficio, pero significa que debes encontrar una sucursal o cajero automático donde hacer el retiro del dinero y llevarlo contigo.


Las tarjetas de débito también son muy convenientes si tienes una deuda. Es decir, las tarjetas de cajero automático limitan tus compras a lo que puedes pagar en ese preciso momento, lo que evita que gastes más de lo que puedes. 


Cuando la tarjeta de crédito tiene sentido


Prácticas, fáciles de usar y ampliamente aceptadas, las tarjetas de crédito tienen consigo mucho poder adquisitivo en un trozo de plástico fino como el papel. Con razón, muchos de nosotros hacemos uso de nuestras tarjetas de crédito cuando hacemos compras que van de ropa a automóviles. Y a diferencia de las tarjetas de débito, que a menudo tienen un límite máximo de gasto diario, las tarjetas de crédito son perfectas para las compras de artículos de gran valor. 


Además, muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas, tales como millas en líneas aéreas o efectivo a cambio de optar por la tarjeta de crédito. También, es un asunto de protección del consumidor. Realiza una compra con una tarjeta de débito y podrá suceder que debas quedarte con lo que compraste. Sin embargo, con una tarjeta de crédito, con frecuencia tienes la opción de retener el pago si una compra no te satisface.
Mejor aún, muchas tarjetas de crédito limitan tu responsabilidad ante el uso fraudulento en caso de pérdida o robo de la misma. 


El truco de sacar el mayor beneficio de una tarjeta de crédito es hallar una que se ajuste a tu estilo de vida. Por ejemplo, si pagas una comisión anual por una tarjeta de crédito que ofrece millas de viajes y no viajas, sería una buena idea cambiarla por una tarjeta con una comisión menor. 
Por lo tanto, la próxima vez que el cajero te pregunte: ¿Pagarás con tarjeta de débito, de crédito o en efectivo?, no utilices lo primero que saques de tu bolsillo. En cambio, tómate un momento para considerar cuál es tu mejor opción. 

Fuente: The Bank Of Nova Scotia 

Fundamentos de inversión

¿Sientes mareos cuando escuchas hablar de “órdenes de mercado” y “producto interno bruto”? No te preocupes, no eres la única persona a la que le pasa. Por suerte, para tener éxito como inversionista no hace falta que dediques todo tu tiempo a leer las páginas financieras de los periódicos ni que obtengas un título universitario en economía. Sin embargo, sí es importante tener algunos conocimientos acerca de cómo funcionan los mercados de inversión.

Estos conocimientos pueden ayudarte a formular un plan de inversión, comprender tus opciones de inversión y ganar la confianza que necesitas para mantener tu plan de inversión en el largo plazo.
Para ayudarte a hacer mejores inversiones, te ofrecemos una breve y sencilla reseña sobre los fundamentos de los mercados de inversión y los distintos tipos de inversiones.

La función de los mercados financieros

Cuando las empresas necesitan obtener fondos para sus actividades, como por ejemplo, para ampliar sus operaciones en el extranjero, desarrollar un producto o abrir una nueva tienda, pueden optar por la emisión de acciones que ponen a la disposición de inversionistas. De la misma manera como un mercado es un lugar donde se compran y se venden bienes, un mercado de valores es un lugar donde se compran y se venden acciones de empresas.
En otras palabras, un mercado de valores permite a las personas que desean obtener un beneficio a cambio de su dinero, ofrecer ese dinero a las empresas que, a su vez, buscarán retribuir a sus inversionistas con dividendos y con un aumento del precio de sus acciones.
Acciones, bonos y fondos mutuos
Los inversionistas pueden participar en los mercados de muchas maneras. Entre las más frecuentes se encuentran la adquisición de acciones, bonos y fondos mutuos.

Una acción representa una participación en una empresa. Los accionistas tienen determinados derechos en relación con las ganancias y los activos de una empresa, incluidos los dividendos y el derecho a votar en las asambleas de accionistas.

Un bono representa un préstamo que se hace al emisor del bono. El tenedor de un bono tiene derecho a recibir pagos de intereses a intervalos regulares hasta que se cumpla la fecha de vencimiento del bono, momento en el que el emisor está obligado a pagar el valor nominal del bono.

Un fondo mutuo es un fondo común de acciones, bonos y efectivo, que es manejado por administradores de inversiones profesionales. Tus inversiones se colocan en el fondo común junto con el dinero de otros inversionistas que tienen objetivos de inversión similares a los tuyos y se utilizan para comprar unidades o acciones o del fondo mutuo. En este caso, tú posees una parte de todo aquello en lo que invierta el fondo, y los beneficios que obtengas reflejarán los movimientos que se produzcan en los precios de los títulos del fondo, así como el rendimiento que devenguen esos títulos. Es recomendable que los objetivos del fondo mutuo específico en el que inviertas se correspondan con tu propio perfil y tus objetivos de inversión.

¿Qué influye en el precio de las inversiones?

Existe una serie de variables que influyen en las fluctuaciones de precio. Sin embargo, en general, los precios de las acciones y los bonos (y, por ende, los precios de los fondos mutuos) fluctúan de acuerdo con las condiciones económicas y la solidez del emisor.

Independientemente de que tengas experiencia en materia de inversiones o de que seas un novato en los mercados de inversión, si conoces el funcionamiento de los mercados estarás en capacidad de invertir con más éxito y comprender mejor la economía.

Fuente: The Bank Of  Nova Scotia